要注意！ クレジット契約だと思ったら・・・
最近、「これはヤバイ」と思わせるご相談を、立て続けに２件頂きました。 ご相談者様からは事例公開の許可を頂いておりませんので、特定できない範囲内で注意喚起したいと思います。
「ヤバイ」と思ったのは、商品代金の支払い方法です。
訪問販売にしろ電話勧誘販売にしろ、多くのケースは数十万～１００万円単位の契約になります。ポンと払える金額ではありません。
そこでよく用いられるのが、いわゆるクレジット契約です。法律上は、割賦販売契約の一種になります。
ところが最近ご相談が続いた２件は、クレジット契約のように見えて、実はそうではありませんでした。
では何だったかというと、カードローン契約（平たく言うと借金）だったのです。
割賦販売契約は、簡単に言うと、立替払い契約です。
<消費者>←<商品売買契約>→<販売業者>
<消費者>←<立替払い契約>→<信販会社>
<販売業者>←<加盟店契約>→<信販会社>
消費者が支払うべき代金を信販会社が販売業者に対して一括で立替払いして、消費者は毎月一定額を信販会社に返済するという契約関係になります。そして法律（割賦販売法）では、消費者が販売業者に生じている事由（たとえばクーリングオフ）をもって、信販会社に対抗できる（支払の停止を求める）ことが定められています。
しかし問題の２件は、よくよく調べてみると、次のような契約関係でした。
<消費者>←<商品売買契約>→<販売業者>
<消費者>←<カードローン（借金）契約>→<（消費者）金融機関>
販売業者と金融機関の間に、何ら契約関係が存在しない点にご注目下さい。
つまり、販売業者が言葉巧みに消費者に借金契約をさせて、そのお金で代金を支払わせるという手口です。
通常の割賦販売契約の場合は、商品売買契約をクーリングオフして信販会社に支払い停止の権利を主張すれば、消費者は一切の支払をすることなく救済されるよう法整備されています。
ところが問題の２件のケースでは、商品売買契約を問題なくクーリングオフしたとしても、（消費者）金融機関への返済義務は残ることになります。
なぜなら、商品売買契約とカードローン（借金）契約との間には、法律上、何ら関連性がないからです。
- 消費者が販売業者と商品売買契約を締結する。
- その代金を支払うために、消費者が金融機関からお金を借りる契約を締結する。
契約関係は、この２つだけです。金融機関に責任を問えるだけの違法性は、残念ながら見いだすことはできません。よって消費者は、商品売買契約をクーリングオフしても、（２）の借金契約への対応を迫られることになります。
問題の２件では、消費者はいずれも販売業者の勢いに押される形で借金契約を締結されています。
ご相談いただいた２件では、ご相談者様はいずれも「クレジット」契約を締結したつもりでいました。
法律の専門知識を持たない一般の方にとっては、確かにわかりづらい部分です。そしてこの部分を突いて消費者にすべての責任を負わせ、大金をせしめようとする業者が登場し始めています。
※当職の推測でしかないのですが、おそらくこれらの業者は、あまりに悪徳であるがゆえに、信販会社から信用を受けられなかったのだと思います。そこで目をつけたのが、大手（消費者）金融機関のカードローン契約だったのでしょう。相当に悪知恵が働く業者だと思っていいでしょう。
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一番安心出来そうな感じがしました。すぐ連絡して貰えていた為、対応がとても早かったです。はじめてのクーリングオフの経験で不安な中、安心しておまかせする事が出来ました。
※2009年9月17日に絵画のキャッチセールスをクーリングオフされた方の感想
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業者との窓口がとても助かった
お電話で笠本先生の優しそうな声と喋り方を聞いたとたん、不安は吹き飛びました。業者間との窓口になって頂き、この事は私は大変助かりました。先生の『相談者を助けてやろう！』という気持ちを十分感じる事が出来ました。
※2009年9月11日に投資型マンションをクーリングオフされた方の感想
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こんなにスムーズにできたなんて
先生のわかりやすい説明と落ち着いた話し方で、電話の向こうで頼れる先生がきっと味方についてくれると感じました。素早く、かつ丁寧な仕事ぶりは感謝するのみです。こんなスムーズにクーリングオフできたのは、笠本先生のおかけです。
※2009年8月31日に、オール電化の訪問販売をクーリングオフされた方の感想
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ほんとうに「安堵」の一言
土曜日の夜１０時過ぎに電話をしてしまったのですが、すぐに電話に出ていただいて、話を聞いてもらいました。ほんとにその時の気持ちは、安堵の一言です。メールの返信も早く、日曜日にも関わらずお仕事をしていただいてしまいました。
※2009年8月23日に児童用英会話教室と学習教材をクーリングオフされた方の感想
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丁寧な受け答えで徐々に安心
住んでいる場所も遠かったので不安もありましたが、迅速な対応をしていただけたり、親身に相談に乗っていただけました。顔が見えないので当初は不安な部分もありましたが、丁寧な受け答えをしていただいたので徐々に安心していきました。
※2009年7月29日に太陽光発電とオール電化をクーリングオフされた方の感想
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丁寧な受け答えで徐々に安心
無事に解決できたこと本当に、感謝しております。先生のお力添えがなかったら、クーリングオフできたとしても、それまでの間、とても落ち着かない不安な日々を送っていたと思います。素早い対応をしていただき、余分な不安を抱えなくてとても安心できました。
※2009年7月13日に家庭教師と学習教材をクーリングオフされた方の感想
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とても丁寧に対応してくれました
最初の相談から手続き中、手続きが完全に終わるまでとしっかりと相談に乗ってくれ不安を和らげて頂きました。とても丁寧に対処して下さるので、信頼してお任せする事が出来ました。時間をあまりかける事が出来ないので、こちら（インターネットや電話等のやりとり）の方が確実にまた迅速に行えるので良いと思います。
※2009年7月16日、競馬予想ソフトをクーリングオフされた方の感想
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距離感を拭い去る応対
迅速な対応及び分かりやすい説明で、とても安心できました。確かに、距離と顔を見て話せないという不安はありましたが、それを拭い去るような応対をしていただきました。有難う御座いました。
※2009年7月7日、マンション契約の解除をご依頼いただいた方の感想。
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